{"id":10008,"date":"2021-02-16T22:46:26","date_gmt":"2021-02-16T22:46:26","guid":{"rendered":"https:\/\/labecki-avocat.com\/en\/?p=10008"},"modified":"2022-05-19T14:22:05","modified_gmt":"2022-05-19T14:22:05","slug":"assurances-de-prets-bancaires-nullite-des-contrats-en-cas-de-fausse-declaration","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/labecki-avocat.com\/en\/2021\/02\/16\/assurances-de-prets-bancaires-nullite-des-contrats-en-cas-de-fausse-declaration\/","title":{"rendered":"ASSURANCES DE PR\u00caTS BANCAIRES : NULLIT\u00c9 DES CONTRATS EN CAS DE FAUSSE D\u00c9CLARATION."},"content":{"rendered":"<div class=\"row \"><div class=\"wpv-grid grid-1-3  wpv-first-level first unextended\" style=\"padding-top:0px;padding-bottom:0px\" id=\"wpv-column-11e634cefe2c4dbb5db1f923502b48c9\" ><div class=\"push\" style='height:5px'><\/div><\/div>\n<div class=\"wpv-grid grid-1-3  wpv-first-level unextended\" style=\"padding-top:0px;padding-bottom:0px\" id=\"wpv-column-7841cf5e87daa48af09ca608d46c4c35\" ><div class=\"row \"><div class=\"wpv-grid grid-1-1  first unextended\" style=\"padding-top:0px;padding-bottom:0px\" id=\"wpv-column-74f7c695fa0400e6b18b12323eb7735f\" >\n<div  data-href=\"https:\/\/www.village-justice.com\/articles\/assurances-prets-bancairesnullite- des-contrats-cas-fausse-declaration,38136.html\" tabindex=\"1\" data-target=\"_blank\" class=\"linkarea clearfix   background-transparent\">\n\t\t\t<div class=\"first\"><span class='icon shortcode   use-hover' style='font-size:42px !important;color:#C29738;'>&#57952;<\/span><\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"last\"><h3 style=\"text-align: center;\">Read the article on Village Justice<\/h3><\/div>\n\t<\/div><\/div><\/div><\/div>\n<div class=\"wpv-grid grid-1-3  wpv-first-level unextended\" style=\"padding-top:0px;padding-bottom:0px\" id=\"wpv-column-c1185b03ade191581b853e6b5a4c57b0\" ><div class=\"push\" style='height:5px'><\/div><\/div><\/div>\n<div class=\"push\" style='height:30px'><\/div>\n<div class=\"row \"><div class=\"wpv-grid grid-1-1  wpv-first-level first unextended\" style=\"padding-top:0px;padding-bottom:0px\" id=\"wpv-column-5ac67fe1993acc756004ad02219ec2ba\" ><blockquote><p>Dans un arr\u00eat rendu r\u00e9cemment par la Cour d\u2019appel de Reims, les conseillers ont d\u00fb s\u2019interroger sur la validit\u00e9 de contrats d\u2019assurance garantissant le remboursement de diff\u00e9rents pr\u00eats professionnels souscrits par un assur\u00e9 n\u2019ayant pas d\u00e9clar\u00e9 son traitement pour l\u2019hypertension art\u00e9rielle (HTA), alors m\u00eame que le d\u00e9c\u00e8s survenu est sans lien avec l\u2019absence de d\u00e9claration effectu\u00e9e.<\/p><\/blockquote><\/div><\/div>\n<div class=\"row \"><div class=\"wpv-grid grid-1-1  wpv-first-level first unextended\" style=\"padding-top:0px;padding-bottom:0px\" id=\"wpv-column-e1d9dcd260f0ebb7b1e4de316658c123\" ><p>Avant d\u2019analyser la d\u00e9cision rendue, il ressort clairement de cette d\u00e9cision les points suivants :<\/p>\n<ul>\n<li>L\u2019assur\u00e9 est oblig\u00e9 de d\u00e9clarer l\u2019ensemble de ses pathologies \u00e0 la compagnie d\u2019assurance au b\u00e9n\u00e9fice de laquelle il sollicite la garantie d\u2019un risque ;<\/li>\n<li>\u00a0La pr\u00e9cision des r\u00e9ponses s\u2019appr\u00e9cie \u00e0 la pr\u00e9cision des questions ;<\/li>\n<li>En cas de question univoque, il ne s\u2019agit pas d\u2019omission fautive mais d\u2019une fausse d\u00e9claration entrainant la nullit\u00e9 du contrat m\u00eame si elle est sans influence sur le sinistre <div class=\"clearboth\"><\/div><\/li>\n<\/ul>\n<h3><strong>1. Les faits de l\u2019esp\u00e8ce.<\/strong><\/h3>\n<p>En l\u2019esp\u00e8ce, un assur\u00e9 souscrit divers contrats d\u2019assurance dans le cadre de pr\u00eats professionnels en cas de r\u00e9alisation des risques de d\u00e9c\u00e8s, perte totale et irr\u00e9versible d\u2019autonomie, et d\u2019incapacit\u00e9 de travail par suite de maladie ou accident.<\/p>\n<p>Pour cela, l\u2019assur\u00e9 a d\u00fb remplir diff\u00e9rents questionnaires de sant\u00e9.<\/p>\n<p>L\u2019assur\u00e9 d\u00e9c\u00e8de ensuite d\u2019un cancer du poumon apr\u00e8s un diagnostic pos\u00e9 moins d\u2019un an avant.<\/p>\n<p>L\u2019\u00e9pouse du d\u00e9funt s\u2019est rapproch\u00e9e des compagnies d\u2019assurance pour la mise en \u0153uvre des garanties souscrites dans le cadre des pr\u00eats professionnels.<\/p>\n<p>Il lui a \u00e9t\u00e9 oppos\u00e9 un refus pour <strong>\u00ab r\u00e9ticences et fausses d\u00e9clarations au moment de la souscription \u00bb.<\/strong><\/p>\n<p>En effet, selon un questionnaire m\u00e9dical du m\u00e9decin traitant de l\u2019assur\u00e9 r\u00e9dig\u00e9 apr\u00e8s le diagnostic pos\u00e9 du cancer du poumon, il apparait un ant\u00e9c\u00e9dent de proth\u00e8se de hanche et d\u2019hypertension art\u00e9rielle trait\u00e9e depuis 2002. Cette derni\u00e8re pathologie n\u2019avait pas \u00e9t\u00e9 port\u00e9 \u00e0 la connaissance des compagnies d\u2019assurance.<\/p>\n<p>Des renseignements m\u00e9dicaux compl\u00e9mentaires devaient leur \u00eatre communiqu\u00e9s lorsque l\u2019assur\u00e9 est d\u00e9c\u00e9d\u00e9.<\/p>\n<p>Ainsi, les assurances ont consid\u00e9r\u00e9 qu\u2019en ne d\u00e9clarant pas le traitement pris pour l\u2019hypertension art\u00e9rielle depuis 2002, l\u2019assur\u00e9 avait commis une fausse d\u00e9claration invalidant les contrats et ont ainsi refus\u00e9 toute prise en charge.<\/p>\n<p>Il importe de souligner que selon l\u2019attestation du m\u00e9decin traitant de l\u2019assur\u00e9, le d\u00e9c\u00e8s de ce dernier est sans rapport avec le traitement pris \u00e0 la suite de l\u2019hypertension art\u00e9rielle.<\/p>\n<p>Une proc\u00e9dure judiciaire s\u2019en est suivie.<\/div><\/div>\n<div class=\"row \"><div class=\"wpv-grid grid-1-1  wpv-first-level first unextended\" style=\"padding-top:0px;padding-bottom:0px\" id=\"wpv-column-178f999c3ae98ff2504ce140774bd292\" ><div class=\"col-xs-12 tiret-separateur-top-bleu \">\n<article class=\"texte-article texte-reader\">\n<div>\n<h3 class=\"spip\">2. La proc\u00e9dure.<\/h3>\n<p>L\u2019\u00e9pouse a agi en justice et a obtenu gain de cause en premi\u00e8re instance.<\/p>\n<p>Le\u00a0<strong>Tribunal de Troyes<\/strong>\u00a0(Jugement du 05.04.2019) a estim\u00e9 que l\u2019assur\u00e9 n\u2019avait commis, qu\u2019au plus, une\u00a0<strong>omission fautive<\/strong>\u00a0sans \u00e9tablir une volont\u00e9 d\u00e9lib\u00e9r\u00e9e de tromper son assureur sur le risque \u00e0 garantir, et qu\u2019il n\u2019est pas d\u00e9montr\u00e9 que si la pathologie non d\u00e9clar\u00e9e l\u2019avait \u00e9t\u00e9, le risque \u00e0 assurer aurait \u00e9t\u00e9 diff\u00e9rent.<\/p>\n<p><strong>Les compagnies ont interjet\u00e9 appel et la Cour d\u2019appel de Reims leur a donn\u00e9 raison. Cette derni\u00e8re a donc infirm\u00e9 le jugement de premi\u00e8re instance<\/strong><span class=\"spip_note_ref\">\u00a0[<a id=\"nh2-1\" class=\"spip_note\" title=\"Cour d\u2019Appel Reims, 01 D\u00e9cembre 2020, n\u00b019\/01036.\" href=\"https:\/\/www.village-justice.com\/articles\/assurances-prets-bancairesnullite-des-contrats-cas-fausse-declaration,38136.html#nb2-1\" rel=\"appendix\">1<\/a>]<\/span>.<\/p>\n<p>La Cour rappelle tout d\u2019abord que l\u2019assur\u00e9 est\u00a0<strong>tenu de d\u00e9clarer les risques m\u00e9dicaux<\/strong>\u00a0lors de la souscription de tout contrat mais \u00e9galement d\u2019en informer l\u2019assureur en cas de changement de circonstances durant la vie de ce contrat.<\/p>\n<p>Par ailleurs, pour faire droit aux pr\u00e9tentions des compagnies d\u2019assurance, la Cour se focalise sur les questionnaires de sant\u00e9 qui avaient \u00e9t\u00e9 adress\u00e9s \u00e0 l\u2019assur\u00e9.<\/p>\n<blockquote class=\"spip\"><p>Les magistrats consid\u00e8rent que \u00ab\u00a0<strong>\u00a0<i>la qualit\u00e9 des r\u00e9ponses s\u2019analyse en consid\u00e9ration de la qualit\u00e9 des questions<\/i>\u00a0<\/strong>\u00a0\u00bb.<\/p><\/blockquote>\n<p>Pour cela, il a \u00e9t\u00e9 retenu que les questionnaires \u00e9taient clairs et pr\u00e9cis et que la r\u00e9ponse devait l\u2019\u00eatre tout autant\u00a0:<\/p>\n<ul>\n<li>\u00a0Etes-vous soumis actuellement \u00e0 un traitement m\u00e9dical, \u00e0 des soins, \u00e0 une surveillance m\u00e9dicale ?<\/li>\n<li>Au cours des 10 derni\u00e8res ann\u00e9es, vous a-t-on prescrit un traitement m\u00e9dical de plus de 21 jours pour troubles cardiaques, vasculaires, hypertension art\u00e9rielle phl\u00e9bite ?<\/li>\n<\/ul>\n<p>L\u2019assur\u00e9 a coch\u00e9 la case\u00a0: non \u00ab\u00a0<i>\u1d13<\/i>\u00a0\u00bb<\/p>\n<p>C\u2019est ainsi, que la Cour d\u2019appel consid\u00e8re que l\u2019assur\u00e9 n\u2019a pas commis une omission mais bien une\u00a0<strong>fausse d\u00e9claration<\/strong>.<\/p>\n<p>Il en a \u00e9t\u00e9 d\u00e9duit une mauvaise foi de l\u2019assur\u00e9 au regard de cette d\u00e9claration erron\u00e9e, en raison du traitement ancien prescrit contre l\u2019hypertension qui r\u00e9clame une prise m\u00e9dicamenteuse journali\u00e8re.<\/p>\n<p>La Cour d\u2019appel ajoute par ailleurs un \u00e9l\u00e9ment essentiel sur l\u2019opinion que doit se faire la compagnie d\u2019assurance pour garantir un risque. Les d\u00e9clarations doivent permettre d\u2019avoir une vision pr\u00e9cise de l\u2019\u00e9tat du risque.<\/p>\n<blockquote class=\"spip\"><p>C\u2019est ainsi que la Cour ajoute \u00ab\u00a0<strong>\u00a0<i>il importe peu que le risque omis ou d\u00e9natur\u00e9 ait \u00e9t\u00e9 sans influence sur le sinistre (\u2026) et que Monsieur X ne soit pas d\u00e9c\u00e9d\u00e9 des suites d\u2019un probl\u00e8me li\u00e9 \u00e0 son hypertension mais d\u2019un cancer du poumon<\/i>\u00a0<\/strong>\u00a0\u00bb.<\/p><\/blockquote>\n<p>C\u2019est ainsi que la nullit\u00e9 des adh\u00e9sions aux contrats d\u2019assurance souscrits par le d\u00e9funt assur\u00e9 pour couvrir les risques de d\u00e9c\u00e8s, de perte totale et irr\u00e9versible d\u2019autonomie et d\u2019incapacit\u00e9 de travail par suite de maladie ou d\u2019accident, et de garantir le remboursement des pr\u00eats souscrits a \u00e9t\u00e9 ordonn\u00e9e.<\/p>\n<h3 class=\"spip\">3. L\u2019analyse.<\/h3>\n<p>De prime abord, cette d\u00e9cision peut sembler injuste puisque l\u2019absence de d\u00e9claration de la pathologie par l\u2019assur\u00e9 n\u2019est pas \u00e0 l\u2019origine du risque r\u00e9alis\u00e9.<\/p>\n<p>Rappelons que le m\u00e9decin traitant de l\u2019assur\u00e9 avait attest\u00e9 que le d\u00e9c\u00e8s survenu \u00e9tait sans lien avec l\u2019hypertension art\u00e9rielle dont souffrait son patient.<\/p>\n<p>Pour autant, \u00e0 la lecture pr\u00e9cise des faits et notamment de la r\u00e9ponse apport\u00e9e par l\u2019assur\u00e9 \u00e0 deux questions sans \u00e9quivoques, la justification grandit.<\/p>\n<p><strong>Une question pr\u00e9cise doit avoir une r\u00e9ponse pr\u00e9cise<\/strong>, cela permettant \u00e0 l\u2019assurance d\u2019appr\u00e9cier le risque effectif \u00e0 garantir.<\/p>\n<p>La Cour se fonde sur les dispositions de\u00a0<strong>l\u2019article L113-2,3\u00b0 du Code des assurances<\/strong>\u00a0disposant\u00a0:<\/p>\n<blockquote class=\"spip\"><p>\u00ab\u00a0<i>L\u2019assur\u00e9 est oblig\u00e9\u00a0:<br class=\"autobr\" \/>1\u00b0 De payer la prime ou cotisation aux \u00e9poques convenues\u00a0;<br class=\"autobr\" \/>2\u00b0 De r\u00e9pondre exactement aux questions pos\u00e9es par l\u2019assureur, notamment dans le formulaire de d\u00e9claration du risque par lequel l\u2019assureur l\u2019interroge lors de la conclusion du contrat, sur les circonstances qui sont de nature \u00e0 faire appr\u00e9cier par l\u2019assureur les risques qu\u2019il prend en charge\u00a0;<br class=\"autobr\" \/>3\u00b0 De d\u00e9clarer, en cours de contrat, les circonstances nouvelles qui ont pour cons\u00e9quence soit d\u2019aggraver les risques, soit d\u2019en cr\u00e9er de nouveaux et rendent de ce fait inexactes ou caduques les r\u00e9ponses faites \u00e0 l\u2019assureur, notamment dans le formulaire mentionn\u00e9 au 2\u00b0 ci-dessus<\/i>\u00a0\u00bb.<\/p><\/blockquote>\n<p>C\u2019est ainsi que le caract\u00e8re exact des r\u00e9ponses est exig\u00e9 lors du formulaire de d\u00e9claration remis \u00e0 l\u2019assur\u00e9.<\/p>\n<p>La Cour rappelle \u00e9galement que\u00a0<strong>l\u2019assur\u00e9 a re\u00e7u l\u2019information en caract\u00e8re tr\u00e8s apparents de la sanction encourue<\/strong>\u00a0pr\u00e9vue \u00e0\u00a0<strong>l\u2019article L113-8<\/strong>\u00a0du m\u00eame Code lequel pr\u00e9cise\u00a0:<\/p>\n<blockquote class=\"spip\"><p>\u00ab\u00a0<i>Ind\u00e9pendamment des causes ordinaires de nullit\u00e9, et sous r\u00e9serve des dispositions de l\u2019article L132-26, le contrat d\u2019assurance est nul en cas de r\u00e9ticence ou de fausse d\u00e9claration intentionnelle de la part de l\u2019assur\u00e9, quand cette r\u00e9ticence ou cette fausse d\u00e9claration change l\u2019objet du risque ou en diminue l\u2019opinion pour l\u2019assureur, alors m\u00eame que le risque omis ou d\u00e9natur\u00e9 par l\u2019assur\u00e9 a \u00e9t\u00e9 sans influence sur le sinistre.<br class=\"autobr\" \/>Les primes pay\u00e9es demeurent alors acquises \u00e0 l\u2019assureur, qui a droit au paiement de toutes les primes \u00e9chues \u00e0 titre de dommages et int\u00e9r\u00eats.<br class=\"autobr\" \/>Les dispositions du second alin\u00e9a du pr\u00e9sent article ne sont pas applicables aux assurances sur la vie<\/i>\u00a0\u00bb.<\/p><\/blockquote>\n<p>Par voie de cons\u00e9quence, en r\u00e9alit\u00e9 la Cour n\u2019a fait qu\u2019une stricte application des textes issues du Code des assurances sur l\u2019application des obligations l\u00e9gales de l\u2019assur\u00e9.<\/p>\n<p>Consid\u00e9rant que la r\u00e9ponse apport\u00e9e par l\u2019assur\u00e9e concernant l\u2019hypertension \u00e9tait inexacte en raison du traitement qu\u2019il suivait depuis de nombreuses ann\u00e9es, la Cour a retenu que les assureurs ne pouvaient pas appr\u00e9cier les risques qu\u2019ils prennent en charge.<\/p>\n<p>La sanction apport\u00e9e par les dispositions de l\u2019article L113-8 du Code des assurances pr\u00e9cise d\u2019ailleurs sans interpr\u00e9tation possible qu\u2019une fausse d\u00e9claration intentionnelle de l\u2019assur\u00e9 sur<strong>\u00a0une r\u00e9ticence ou fausse d\u00e9claration entraine la nullit\u00e9 du contrat et ce peu important qu\u2019elle soit sans influence sur le sinistre.<\/strong><\/p>\n<p>La question essentielle est donc n\u00e9cessairement la\u00a0<strong>caract\u00e9risation de la r\u00e9ticence ou fausse d\u00e9claration intentionnelle.<\/strong><\/p>\n<p>Le caract\u00e8re de d\u00e9claration erron\u00e9e peut s\u2019appr\u00e9cier ais\u00e9ment avec le t\u00e9moignage de m\u00e9decins ou d\u2019experts m\u00e9dicaux sur les ant\u00e9c\u00e9dents d\u2019un assur\u00e9.<\/p>\n<p>N\u00e9anmoins, le caract\u00e8re intentionnel est lui plus difficile \u00e0 d\u00e9montrer. Preuve en est, les juges de premi\u00e8re instance ont admis que l\u2019assur\u00e9 n\u2019avait pas commis de fausse d\u00e9claration intentionnelle mais une omission fautive sans volont\u00e9 d\u00e9lib\u00e9r\u00e9e de tromper son assureur.<\/p>\n<p>L\u2019appr\u00e9ciation en a \u00e9t\u00e9 diff\u00e9rente par la Cour d\u2019appel et ce notamment au regard du traitement ancien et de son caract\u00e8re quotidien que cela implique conduisant n\u00e9cessairement l\u2019assur\u00e9 \u00e0 ne pas omettre une telle information.<\/p>\n<p>Elle pr\u00e9cise d\u2019ailleurs que la question \u00e9tant claire et pr\u00e9cise, elle ne se confond pas avec celle de savoir si l\u2019assur\u00e9 se sentait malade de son hypertension ou s\u2019il ressentait des sympt\u00f4mes handicapants pour ses activit\u00e9s personnelles.<\/p>\n<p>Qu\u2019il en r\u00e9sulte un caract\u00e8re volontaire et donc une mauvaise foi de l\u2019assur\u00e9 justifiant que soit retenue la commission d\u2019une fausse d\u00e9claration intentionnelle.<\/p>\n<p>Cette d\u00e9cision est donc, somme toute logique et justifi\u00e9e.<\/p>\n<p>Pour autant, cela doit permettre de mettre en garde les futurs assur\u00e9s sur le rappel de leurs obligations d\u00e9claratives.<\/p>\n<p>La souscription d\u2019un contrat d\u2019assurance nul n\u2019a aucun effet et ne pourra donc pas trouver \u00e0 s\u2019appliquer en cas de sinistre.<\/p>\n<p>Cet arr\u00eat d\u2019esp\u00e8ce concerne la souscription de pr\u00eats professionnels mais l\u2019application des dispositions l\u00e9gales est g\u00e9n\u00e9rale \u00e0 l\u2019ensemble des contrats souscrits, et notamment les pr\u00eats immobiliers.<\/p>\n<p>La vigilance est donc de mise lors des d\u00e9clarations m\u00e9dicales.<\/p>\n<\/div>\n<\/article>\n<\/div>\n<div class=\"col-xs-12 mt-2 noprint\">\n<div class=\"col-xs-12 col-sm-12 col-md-8 col-lg-7 m-1 pl-4 noprint\">\n<p>Daisy Labecki<br class=\"txt-bleu text-retour\" \/>Avocat au Barreau de DRAGUIGNAN<br class=\"autobr\" \/><a class=\"spip_url spip_out auto\" href=\"https:\/\/labecki-avocat.com\/\" rel=\"external\">https:\/\/labecki-avocat.com<\/a><\/p>\n<\/div>\n<\/div><\/div><\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Dans un arr\u00eat rendu r\u00e9cemment par la Cour d\u2019appel de Reims, les conseillers ont d\u00fb s\u2019interroger sur la validit\u00e9 de contrats d\u2019assurance garantissant le remboursement de diff\u00e9rents pr\u00eats professionnels souscrits par un assur\u00e9 n\u2019ayant pas d\u00e9clar\u00e9 son traitement pour l\u2019hypertension art\u00e9rielle (HTA), alors m\u00eame que le d\u00e9c\u00e8s survenu est sans lien avec l\u2019absence de d\u00e9claration&#8230;<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":10002,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[1],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/labecki-avocat.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/10008"}],"collection":[{"href":"https:\/\/labecki-avocat.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/labecki-avocat.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/labecki-avocat.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/labecki-avocat.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=10008"}],"version-history":[{"count":3,"href":"https:\/\/labecki-avocat.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/10008\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":10023,"href":"https:\/\/labecki-avocat.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/10008\/revisions\/10023"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/labecki-avocat.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media\/10002"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/labecki-avocat.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=10008"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/labecki-avocat.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=10008"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/labecki-avocat.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=10008"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}